சென்னை: வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் மூலம் தங்கம் மற்றும் நகைக் கடன்களை வழங்குவது தொடர்பாக ரிசர்வ் வங்கி 9 புதிய வரைவு விதிமுறைகளை வெளியிட்டுள்ளது. இது குறித்து பல்வேறு தரப்பினரும் தங்கள் கருத்துக்களை தெரிவித்து வருகின்றனர். இந்த சூழலில், தமிழக பாஜக மாநில துணைத் தலைவர் நாராயணன் திருப்பதி ஒரு அறிக்கை வெளியிட்டுள்ளார். அதில், அவர் கூறியதாவது:-
நகைக் கடன்களுக்கு ரிசர்வ் வங்கி பல்வேறு கட்டுப்பாடுகளை விதித்துள்ளதாகவும், இதனால் ஏழை, எளிய மக்கள் பாதிக்கப்படுவார்கள் என்றும் பல்வேறு கருத்துகளும் விமர்சனங்களும் முன்வைக்கப்படுகின்றன. கருப்புப் பணப் புழக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்தும் முயற்சியில் மத்திய அரசு பல்வேறு நடவடிக்கைகளை எடுத்து வரும் நிலையில், தங்கத்தை பதுக்கி வைப்பது, அடகு வைப்பது, கருப்புப் பணத்தை வெள்ளையாக மாற்றுவது, கணக்கில் கொண்டு வருவது உள்ளிட்ட பல்வேறு முறைகேடுகள் நடப்பதை ரிசர்வ் வங்கி கண்டறிந்துள்ளது.
குறிப்பாக, தங்கம் மற்றும் நகை அடமானக் கடன்களில் விதிகள் மற்றும் சட்டங்களை மீறுவது உட்பட பல்வேறு முறைகேடுகள் இருப்பதையும், சில நிதி நிறுவனங்களும் அதிகாரிகளும் தங்க விலை உயர்வால் தங்களுக்கு நன்மை பயக்கும் மற்றும் மக்களுக்கு தீங்கு விளைவிக்கும் செயல்களில் நேரடியாகவும் மறைமுகமாகவும் ஈடுபடுவதையும் கண்டறிந்த ரிசர்வ் வங்கி, நிதி ஒழுங்குமுறையில் பல்வேறு கட்டுப்பாடுகளைக் கொண்டு வந்துள்ளது. மக்களின் சேமிப்பு மற்றும் சொத்துக்களைப் பாதுகாக்க இந்தக் கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்பட்டுள்ளன.
அனைத்து வாடிக்கையாளர்களையும் சமமாக மதிப்பிடுதல், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத வாடிக்கையாளர்களின் நகைகளை ஏலம் விடுவதில் சட்டத்தின்படி செயல்படுதல் மற்றும் கடன் கணக்குகளைக் கண்காணித்தல் போன்ற பல்வேறு நிபந்தனைகளை ரிசர்வ் வங்கி வலியுறுத்தியுள்ளது. கடந்த ஆண்டு, வங்கி சாரா நிதி நிறுவனமான IIFL பல்வேறு முறைகேடுகளுக்கு தங்கம் மற்றும் நகைக் கடன்களை வழங்குவதை ரிசர்வ் வங்கி தடை செய்தது.
வாடிக்கையாளர்களின் நகைகளை மதிப்பிடுவதில் முறைகேடுகள், கடன் வழங்கும்போது வாடிக்கையாளர்களின் நகைகளின் தரம் மற்றும் எடை குறித்த முரண்பாடான தகவல்கள், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத வாடிக்கையாளர்களின் நகைகளை ஏலம் விடுதல், நகைகளுக்கான கடன் விகிதத்தை மதிப்பிடுவதில் பல்வேறு முறைகேடுகள், அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பை மீறி ரொக்கமாக கடன்களை வழங்கி கடன் தொகையை மீட்டெடுப்பது, முறையான சட்ட ஏல விதிகளை பின்பற்றாதது, வாடிக்கையாளர்களின் கடன்களுக்கு அதிகப்படியான அபராதம் மற்றும் வட்டி வசூலித்தல் உள்ளிட்ட பல்வேறு குறைபாடுகளை இந்திய ரிசர்வ் வங்கி கண்டறிந்துள்ளது.
பல்வேறு ஆலோசனைகள் மற்றும் ஆய்வுகளின் அடிப்படையில், வாடிக்கையாளர்களின் நலனுக்காக ரிசர்வ் வங்கி புதிய நிபந்தனைகளை விதித்துள்ளது. >தங்கத்தை அடமானம் வைக்கும்போது, அதன் மதிப்பில் 75 சதவீதம் மட்டுமே கடன் பெற முடியும். அதாவது, நகைகளின் மதிப்பு ரூ. 100 ஆக இருந்தால், ரூ. 75 வரை கடன் வழங்கப்படும். விலையில் சரிவு ஏற்பட்டால் அந்த 25 சதவீதம் வங்கிகளின் நிதியைப் பாதுகாக்கும். >கடன் வாங்குபவர் நகை அடமானம் வைக்கப்பட்டுள்ளதற்கான ஆதாரத்தை வங்கியில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். இது முறைகேடுகள், திருடப்பட்ட நகைகளை அடகு வைப்பது போன்றவற்றைத் தடுக்கும்.
>தங்க நகைகளின் தரம் மற்றும் தூய்மை குறித்து கடன் வாங்குபவருக்கு வங்கி ஒரு சான்றிதழை வழங்க வேண்டும். இதில், வங்கி மற்றும் கடன் வாங்குபவர் கையொப்பமிட்ட சான்றிதழின் நகலை வங்கியில் வைத்திருக்க வேண்டும். இது மிகவும் சரியான நடைமுறை. இது சாதாரண மக்களின் துன்பத்தைப் போக்கும். அடகு வைக்கப்பட்ட நகைகள் உரிமையாளருக்குத் தெரியாமல் மீண்டும் அடகு வைக்கப்படுவதைத் தடுக்கும்.
>தங்க நகைகள் 22 காரட் அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால் மட்டுமே கடன்கள் வழங்கப்படும். அது 24 காரட் தங்க நகைகளாக இருந்தாலும், 22 காரட்டின் மதிப்பின் அடிப்படையில் எடையைக் கணக்கிட்டு கடன்கள் வழங்கப்படும். இது இதுவரை சில வங்கிகள் வணிகத்திற்காகச் செய்து வந்த தவறை சரிசெய்யும்.
>தங்க நகைகளுக்கு மட்டுமே கடன்கள் வழங்கப்படும். நகை அல்லாத தங்கக் கட்டிகளுக்கு கடன்கள் வழங்கப்படாது. அது சரி. இது தங்கத்தை பதுக்கி வைத்து, அதை அடகு வைத்து கருப்புப் பணத்தை வெள்ளையாக மாற்ற முயற்சிப்பவர்களை நிறுத்தும். மேலும், தங்கத்தின் விலையும் கட்டுப்பாட்டில் இருக்கும்.
>ஒரு கிலோ வரையிலான தங்க நகைகளை மட்டுமே வங்கியில் அடகு வைக்க முடியும். இது சாதாரண ஏழை மற்றும் ஏழை மக்களை எந்த வகையிலும் பாதிக்காது.
>தங்க நகைக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு, நகைகளை 7 வேலை நாட்களுக்குள் வங்கியிலிருந்து ஒப்படைக்க வேண்டும். அது ஒப்படைக்கப்படாவிட்டால், அடுத்தடுத்த ஒவ்வொரு நாளுக்கும் ஐந்தாயிரம் ரூபாய் அபராதம் வாடிக்கையாளரிடம் செலுத்த வேண்டும். இதுநாள் வரை தாமதப்படுத்தி வந்த வங்கிகள் இப்போது நகைகளை அதிரடியாக ஒப்படைக்கும்.
>நகைகளை ஏலத்திற்கு எடுத்துச் செல்லும்போது, வாடிக்கையாளருக்கு அது குறித்துத் தெரிவிக்க வேண்டும். அவர்கள் தெரிவிக்கவில்லை என்றால், வங்கி மீது வழக்குத் தொடரலாம். இந்த நிலைப்பாடு ஏலத்தில் வெளிப்படைத்தன்மைக்கு உறுதியளிக்கிறது. இதுநாள் வரை ஏலம் விடப்பட்ட நகைகள் அதிக விலைக்கு வந்தாலும், அது மறைக்கப்படும், தற்போதைய நிலை மாறும், இனிமேல் அசல் மற்றும் வட்டி செலுத்திய பிறகு மீதமுள்ள தொகை வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும்.
>வெள்ளி நகைகளுக்கும் கடன் பெறலாம். இவற்றில், 999 தர வெள்ளி நகைகளை மட்டுமே அடமானம் வைக்க முடியும். இது ஏழைகளுக்கும் ஏழைகளுக்கும் ஒரு வரப்பிரசாதம். வரவேற்கத்தக்க அறிவிப்பு. வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களில் அடமானம் வைக்கப்பட்டுள்ள தங்கத்தை முழுமையாக வசூலித்த பின்னரே அடமானம் வைக்க முடியும். இது ஒரு தவறான கருத்து. உதாரணமாக, ஒரு வருடத்திற்கு நகைக் கடன் எடுக்கப்பட்டு, ஒரு வருடம் நிறைவடைவதற்குள் வட்டி செலுத்தப்பட்டால், கடனை புதுப்பிக்க முடியும். இது நிலையான கணக்குகளுக்குப் பொருந்தாது. அதாவது, ரூ. 10,000 கடன் வாங்கியவர்கள் வங்கியுடன் செய்து கொண்ட ஒப்பந்தத்தின்படி வட்டியை செலுத்தியிருக்க வேண்டும்.
அதை செலுத்தாதவர்கள் அசலை செலுத்திய பின்னரே புதிய கடனைப் பெற முடியும். இதைச் செய்வது கடன் அழுத்தத்தைக் குறைத்து நகைகள் ஏலம் விடப்படுவதைத் தடுக்கும். மேலும், ரூ. 10,000 மதிப்புள்ள நகைகளுக்கு ஒருவர் கடன் வாங்கும்போது, கடனின் மதிப்பு ரூ. 7500. ஆனால், ஒரு வருடம் கழித்து வட்டி செலுத்தப்படும்போது, கடனின் மதிப்பு ரூ. 8250 ஆக அதிகரிக்கிறது. விலை திடீரென குறைந்தால், கடனின் மதிப்பு அதிகரிக்கும் அல்லது கடன் தொகை அதிகரிக்கும். இது நகைக் கடனின் மதிப்பு விதிகளை மீறும் செயல். புதிய விதிகளிலும் இது குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், வழக்கம் போல், முழுமையான விசாரணை மற்றும் பகுப்பாய்வு இல்லாமல், ரிசர்வ் வங்கி ஏழை மற்றும் எளிய மக்களுக்கு தீங்கு விளைவித்ததாக ஒரு வதந்தி அல்லது உண்மைக்கு புறம்பான செய்தி வெளியிடப்பட்டுள்ளது.
கடந்த காலங்களில் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களில் ஏற்பட்ட முறைகேடுகள் மற்றும் குறைபாடுகள் களையப்பட்டு, பொதுமக்கள், குறிப்பாக ஏழை மற்றும் எளிய நடுத்தர வர்க்கத்தினர் பயனடையும் வகையில் ரிசர்வ் வங்கியின் நிபந்தனைகள் உள்ளன. வாடிக்கையாளர்கள் தாங்கள் ஏற்றுக்கொண்டு வங்கிகளுடன் செய்து கொண்ட கடன் ஒப்பந்தத்தின்படி வட்டி செலுத்தினால் போதும், பழைய கடனை அவர்கள் புதுப்பிக்க முடியும் என்பது தெளிவாகிறது.
